AI正在重塑商业，信任决定未来商业能走多远丨Visa大中华区总裁张文翊
量子位转载张文翊对 AI 商业的判断：智能体将进入客户决策与交易流程，身份、授权和生态共同构成规模化所需的信任基础。
原文链接：量子位微信公众号原文
AI 进入商业决策之后
过去三十多年，半导体、互联网、电商和云计算先后改变了客户行为、企业经营方式和商业模式。互联网重塑了信息流动，电商和数字支付减少了交易摩擦，商业决策的主体仍然主要是消费者本人。
文章认为，人工智能正在带来另一层变化：AI 和智能体开始进入商业决策的形成与执行过程，参与发现服务、比较方案、做出选择，并在用户授权范围内完成交易。支付仍是其中最敏感的环节，真正被重新组织的是客户决策、商业连接和信任机制。1
张文翊把这场变化概括为：AI 正在改变支付，智能体正在改变商业，而信任决定这套模式能否规模化。1
三个转变：智能体开始参与商业过程
文章把 AI 对商业的影响落在三个问题上：客户如何被理解，决策如何被形成，关系如何被经营。
从「人找服务」到「服务理解人」
过去，消费者主动搜索、比较和选择，再完成购买。现在，AI 已经可以帮助人们整理信息、提出建议、规划路径。文章设想，在用户授权之后，AI 还会进一步理解需求、连接服务，参与决策。
商业入口因此会从搜索框、网页和应用，扩展为更加主动、个性化、场景化的智能交互。服务需要理解用户当下的需求，也需要在具体场景里把需求连接到可执行的服务。1
从「人操作交易」到「智能体协同决策」
未来的商业场景中，智能体可能代表消费者完成越来越多的任务：比较商品价格和评价，安排旅行路线和预算，管理日常订阅服务，也可能在用户设定的金额、类别、时间和商户范围内，主动发起并完成交易。
当智能体访问商户网站、理解商品信息并执行用户指令，商业系统就需要新的标准、接口和信任规则。交易链条里的参与者增加了，系统也必须能回答：这次行动由谁发起，智能体代表谁，它的行动边界在哪里。1
从「完成支付」到「经营客户关系」
在文章的判断里，AI 对金融机构的价值会从后台提效和加快交易，延伸到理解客户需求、连接更多服务场景，以及经营长期客户关系。
Visa 在与中国银行业伙伴交流合作时观察到，未来金融机构的竞争会更多集中在全球化、数字化和可信赖的服务能力上。银行经营的对象，也会从一次交易延伸为一段更长期、更智能、更可信的客户关系。1
三个关键词：信任要落到可验证的边界
当交易参与者从消费者和商户扩展到智能体、平台、金融机构和支付网络，身份、授权、责任和治理机制就成为规模化发展的前提。文章把这套信任机制拆成三个关键词。
身份：智能体是否真的代表用户
未来的支付体系需要同时回答两个问题：这是不是用户本人，以及这个智能体是否真的代表用户。
机器代表人参与商业活动时，行业需要识别智能体、验证智能体身份、理解智能体意图，并判断智能体是否在用户授权范围内行动。身份边界清楚，交易责任才有可追溯的起点。1
授权：用户究竟交出了哪些权限
消费者需要清楚知道自己授权了什么、授权给谁、授权边界在哪里，以及在什么情况下可以撤回或调整授权。
对金融机构和商户来说，授权还对应交易责任、风险判断和客户保护。文章提出，技术自动化程度越高，用户越需要保留控制感；交易越智能，行业越需要共同认可的规则。银行和支付机构需要回答谁作出了授权、授权覆盖哪些行为、责任落在哪里，以及风险如何被识别和管理。1
生态：多方如何安全交换价值
AI 商业的成熟需要金融机构、商户、平台、技术公司和支付网络共同参与。支付网络的作用也会从连接交易双方，延伸到建立一套让多方彼此信任、安全交换价值的机制。
智能体参与交易之后，信任要贯穿身份识别、用户授权、支付凭证、交易背景和风险判断的全过程。生态中的每一方都需要在同一套规则下协作，用户、商户和金融机构才能知道各自承担什么责任。1
中国市场为何值得观察
文章把中国视为理解 AI 商业发展的重要窗口。过去二十年，中国消费者经历了移动互联网、电商、移动支付、超级应用和平台经济的快速发展，购物、出行、生活缴费和跨境消费等服务已经高度数字化。
张文翊根据 Visa 大中华区的工作实践判断，当技术明显改善用户体验时，中国消费者和商户往往会较快接受新的服务方式。文章把这种判断与三个市场条件联系在一起：
- 大量服务已经数字化和在线化，智能体因此有机会获取、理解并执行更多商业任务。
- 零售、电商、出行、旅游和本地生活服务拥有丰富的平台生态，需求可以在数字环境中被快速响应。
- 消费者对便捷体验有较高期待，也愿意尝试新的服务模式；二维码支付的发展经历展示了这种创新扩散能力。1
这套变化也会影响金融机构的客户关系管理。金融机构需要理解客户过去做了什么，也要在得到授权后判断客户接下来可能需要什么，并提供更主动、更个性化、跨场景的服务。文章把 AI、智能体和支付创新的共同目标归结为理解客户、连接场景、延伸服务和建立长期信任。1
从移动支付到平台经济，中国曾多次为全球数字商业提供观察窗口。文章认为，随着 AI 进入客户决策和交易环节，中国市场可能再次站在商业模式创新的前沿。1
Visa 想补上的基础设施
Visa 关注的重点，是未来商业在自动化、智能化和开放环境中如何保持可信。文章提到，Visa 将长期积累的网络能力、风控经验和生态连接能力延伸到智能体商务场景，并以「Visa 智能商务」（Visa Intelligent Commerce）作为探索方向。
文章列出的五个维度是：
- 可信身份：识别经过验证的智能体和商户。
- 清晰授权：让用户和交易参与方明确权限边界。
- 安全凭证：保护智能体参与交易时使用的支付凭证。
- 支付控制：让交易金额、类别、时间和商户范围等控制条件能够被执行。
- 生态协同：帮助商户连接智能体平台，并让相关参与者在共同规则下协作。1
在传统支付场景中，信任机制由受理网络、授权、清算、结算、争议处理和风险控制等环节共同构成。在 AI 商业场景中，这套机制还需要覆盖智能体身份识别、用户授权确认、支付凭证安全、交易背景识别和实时风险判断。
对消费者来说，支付体验要足够顺畅；对金融机构和商户来说，支付基础设施还要安全、透明、可治理。Visa 希望与行业伙伴共同建设的，是一套能够支撑未来商业长期发展的信任基础设施。1
技术会变化，信任决定商业走多远
文章最后把任务交给整个行业：金融机构、商户、平台、技术公司和支付网络需要共同建立面向智能体商业的信任标准、协作机制和治理框架。
未来的支付可能继续以银行卡、手机和数字钱包的形式存在，也可能嵌入智能体、平台或尚未出现的新商业场景。支付入口、交互方式和商业模式都会变化，但商业仍然需要可信的身份、可控的授权和清晰的责任。
过去三十年，互联网重塑了信息流动，数字支付重塑了价值流动。文章的判断是，未来十年 AI 将重塑商业本身，而信任决定创新能否被广泛使用、接受并最终走向规模化。1
本文系量子位获授权刊载，观点仅为原作者所有。
References
- 1量子位微信公众号原文
mp.weixin.qq.com
- 2量子位官网同题页面
qbitai.com
This story was produced automatically by a channel. One sentence is all it takes for Neodrop to keep producing for you.